Como sair das dívidas: um plano passo a passo sem aperto

Para saber como sair das dívidas, o primeiro passo é descobrir quanto você deve no total, parar de fazer dívida nova e escolher uma ordem de pagamento que consiga manter. Com um plano claro, as dívidas deixam de ser um aperto no peito e viram uma lista com data para acabar. Não se trata de se culpar, e sim de organizar e seguir em frente.

Passo 1: faça a lista completa das suas dívidas

Dá preguiça, é normal, mas este é o passo mais importante. Você não consegue enfrentar o que não enxerga.

Anote todas as dívidas: cartão de crédito, cheque especial, empréstimos, compras parceladas, contas atrasadas. Para cada uma, registre:

Quanto você deve hoje.
A taxa de juros e o CET (Custo Efetivo Total), que aparecem no contrato ou na fatura.
A parcela ou o pagamento mínimo mensal.

Uma planilha ou um caderno funcionam do mesmo jeito. O importante é terminar com o mapa completo na sua frente e um valor total, mesmo que ele assuste um pouco.

Passo 2: pare de fazer dívida nova

Antes de pagar mais, é preciso estancar o vazamento. Se você continua somando dívida de um lado enquanto paga do outro, está correndo numa esteira.

Congele as compras parceladas enquanto monta o plano.
Pare de usar o cartão de crédito no dia a dia.
Evite o cheque especial, que costuma ter juros muito altos.
Se for difícil, tire o cartão da carteira e dos aplicativos de pagamento do celular.

Ao mesmo tempo, mantenha uma mini reserva de emergência, nem que seja de algumas centenas de reais. Parece contraditório guardar dinheiro tendo dívidas, mas sem essa reserva o primeiro imprevisto (o dentista, a geladeira que quebrou) faz você voltar para o cartão.

Bola de neve ou avalanche: como sair das dívidas com um método

Existem dois métodos clássicos. Nos dois, você paga sempre o mínimo de todas as dívidas, e o dinheiro extra vai para uma só.

Bola de neve: você quita primeiro a dívida menor. Cada dívida eliminada é uma vitória rápida e dá muita motivação.
Avalanche: você quita primeiro a que tem os juros mais altos. Matematicamente, é a que faz você economizar mais em juros.

Quando uma dívida acaba, o valor que você pagava nela se soma ao dinheiro extra e vai para a próxima. É por isso que a "bola" cresce.

Qual é melhor? A que você consegue manter. A avalanche é mais eficiente; a bola de neve, mais motivadora. Se você sabe que desanima fácil, começar com uma vitória rápida pode valer mais do que alguns reais de juros.

Um exemplo com números redondos

Imagine que você tem estas três dívidas e consegue separar R$ 500 extras por mês:

Dívida	Saldo	Juros	Pagamento mensal
Celular parcelado	R$ 1.200	2% ao mês	R$ 200
Fatura do cartão parcelada	R$ 3.000	8% ao mês	R$ 450
Financiamento do carro	R$ 20.000	1,5% ao mês	R$ 800

Com bola de neve: o extra vai para o celular. Pagando R$ 700 por mês (200 + 500), você quita em cerca de dois meses. Depois, esses R$ 700 se juntam ao cartão, que passa a receber R$ 1.150 por mês.
Com avalanche: o extra vai direto para o cartão, que recebe R$ 950 por mês desde o primeiro dia, porque é a dívida mais cara. O celular continua sendo pago no ritmo normal.

A avalanche corta antes os juros de 8% ao mês do cartão, então você paga menos juros no total. A bola de neve dá antes a satisfação de riscar uma dívida da lista. As duas funcionam se você não pular meses.

Como liberar dinheiro para pagar as dívidas

Quanto mais dinheiro extra você conseguir, mais cedo termina. Há três caminhos:

Corte o que não te faz feliz. Não é viver a pão e água, e sim tirar o que você paga por inércia: assinaturas esquecidas, tarifas bancárias, delivery por costume.
Gere uma renda extra temporária. Aulas particulares, vender o que você não usa, trabalhos pontuais. Lembre que, dependendo do valor e da atividade, a Receita Federal também conta com essa renda.
Mande o dinheiro inesperado para a dívida. O 13º salário, a restituição do Imposto de Renda ou um presente em dinheiro podem adiantar meses do seu plano.

Uma dica útil: agende uma transferência ou um pagamento automático para a dívida-alvo no dia em que o salário cai. O que você não vê na conta, não gasta.

Vale a pena renegociar as dívidas?

Você pode procurar o banco ou a instituição para pedir condições melhores, ajustar parcelas ou juntar dívidas. Muita gente nem tenta, e às vezes existe margem, principalmente se você fizer isso antes de atrasar.

Outra opção é a portabilidade de crédito: levar um empréstimo para outra instituição que ofereça juros menores. É um direito do cliente, e às vezes só a proposta de outro banco já faz o atual melhorar a oferta.

Já a consolidação de dívidas junta várias dívidas em um único empréstimo, geralmente com parcela menor. Parece ótimo, mas compare antes de aceitar:

O prazo: se ele se alongar muito, você pode pagar mais no total, mesmo com parcela menor.
As tarifas e custos de contratação, que já entram no CET.
O CET final em comparação com o que você paga hoje.
As garantias: transformar dívidas de consumo em um empréstimo com o seu imóvel ou o seu carro como garantia muda bastante o risco.

Peça sempre as condições por escrito e faça a conta de quanto vai pagar no total, não só por mês.

Armadilhas que prolongam as dívidas

Alguns produtos e decisões transformam um plano razoável num beco sem saída:

O rotativo do cartão e o cheque especial: estão entre os créditos mais caros do mercado. Pagando só o mínimo, boa parte vai para juros e o saldo quase não diminui. A lei limita os juros e encargos do rotativo a 100% do valor original da dívida, mas, mesmo assim, é fácil ficar preso nele.
Empréstimos fáceis com condições pouco claras: se você não entende quanto vai devolver no total, não assine. Desconfie de quem pede pagamento antecipado para "liberar" o crédito.
Pegar um empréstimo para pagar outro sem fazer contas: só faz sentido se o novo for claramente mais barato e se você não voltar a encher o cartão.

Se você está no rotativo, olhar na fatura quanto de cada pagamento vai para a dívida e quanto vai para juros é o primeiro passo para sair dele.

O que fazer se a situação fugir do controle

Às vezes, por mais que você corte gastos, a conta não fecha. Isso não faz de você um fracasso: significa que você precisa de outra ferramenta.

O Procon e a Defensoria Pública oferecem orientação e, em muitos lugares, conciliação para quem está com dificuldade de pagar.
Se tiver um problema com uma instituição, reclame no SAC, depois na ouvidoria e, se não resolver, no Banco Central ou no consumidor.gov.br.
Para quem está superendividado, a Lei do Superendividamento permite pedir a repactuação das dívidas de consumo num plano de pagamento que preserve o mínimo para viver, com regras e exceções específicas. Vale estudar o caso com orientação profissional.

Pedir ajuda cedo não é fraqueza, é esperteza. Quanto antes você agir, mais opções terá.

Para levar com você

Entender como sair das dívidas não exige milagre, e sim um mapa, um método e constância: liste tudo, pare de fazer dívida nova, escolha bola de neve ou avalanche e empurre com cada real extra. O melhor plano é aquele que você continua cumprindo daqui a seis meses.

Aviso: este artigo tem caráter educativo e não constitui recomendação de investimento. Todo investimento envolve risco de perda.

Perguntas frequentes

Devo parar de guardar dinheiro enquanto pago as dívidas?

Não totalmente. O ideal é manter uma pequena reserva para imprevistos e, a partir dela, mandar o dinheiro extra para as dívidas mais caras. Sem essa reserva, qualquer conserto inesperado faz você pegar crédito de novo.

O que acontece se eu não pagar a parcela de uma dívida?

Normalmente entram multa, juros de mora e encargos, e o seu nome pode ir para os cadastros de inadimplentes, o que dificulta conseguir crédito depois. Se perceber que não vai conseguir pagar, converse com a instituição antes do atraso.

Quanto tempo leva para sair das dívidas?

Depende do valor devido, dos juros e de quanto dinheiro extra você consegue separar por mês. Fazer as contas com seus números reais dá uma data aproximada, e ver essa data chegando ajuda a manter o plano.

Onde reclamar se o banco cobrar algo que considero indevido?

Comece pelo SAC e, se não resolver, pela ouvidoria da instituição. Depois, você pode registrar reclamação no Banco Central, no consumidor.gov.br ou no Procon da sua cidade.

Fontes

Sobre o autorRobert Lure

Escreve guias práticos de finanças pessoais: orçamento, reserva de emergência e como sair das dívidas.