Cómo salir de deudas: un plan paso a paso sin agobios

Para saber cómo salir de deudas, lo primero es ver cuánto debes en total, dejar de generar deuda nueva y elegir un orden de pago que puedas mantener. Con un plan claro, las deudas pasan de ser un nudo en el estómago a una lista con fecha de fin. Esto no va de culparse, va de ordenar y avanzar.

Paso 1: haz la lista completa de tus deudas

Es normal que dé pereza, pero es el paso más importante. No puedes atacar lo que no ves.

Apunta todas tus deudas: tarjetas, préstamos personales, financiaciones de compras, recibos pendientes. Para cada una anota:

Cuánto debes ahora mismo.
El tipo de interés (TAE), que aparece en el contrato o en el extracto.
La cuota mínima mensual.

Una hoja de cálculo o un papel valen igual. Lo importante es que al final tengas el mapa completo delante y una cifra total, aunque asuste un poco.

Paso 2: deja de generar deuda nueva

Antes de pagar más, hay que parar la hemorragia. Si sigues sumando deuda por un lado mientras pagas por otro, avanzas en una cinta de correr.

Congela las compras a plazos mientras armas el plan.
Deja de usar las tarjetas de crédito para el día a día.
Si te cuesta, quítalas de la cartera y de las apps de pago del móvil.

Al mismo tiempo, mantén un mini colchón de emergencia, aunque sea de unos cientos de euros. Parece contradictorio guardar dinero teniendo deudas, pero sin ese colchón el primer imprevisto (el dentista, una lavadora rota) te obliga a volver a tirar de tarjeta.

Bola de nieve o avalancha: cómo salir de deudas con un método

Hay dos métodos clásicos. En los dos pagas siempre el mínimo de todas tus deudas y el dinero extra va a una sola.

Bola de nieve: pagas primero la deuda más pequeña. Cada deuda que eliminas es una victoria rápida y te da mucha motivación.
Avalancha: pagas primero la que tiene el interés más alto. Matemáticamente, es la que te hace ahorrar más en intereses.

Cuando terminas una deuda, la cuota que pagabas por ella se suma al dinero extra y pasa a la siguiente. Por eso la "bola" crece.

¿Cuál es mejor? La que seas capaz de mantener. La avalancha es más eficiente; la bola de nieve, más motivadora. Si sabes que te desanimas pronto, empezar por una victoria rápida puede valer más que unos euros de intereses.

Un ejemplo con números redondos

Imagina que tienes estas tres deudas y puedes destinar 150 € extra al mes:

Deuda	Saldo	TAE	Cuota mínima
Financiación del móvil	400 €	12%	40 €
Tarjeta revolving	1.500 €	20%	60 €
Préstamo del coche	6.000 €	8%	200 €

Con bola de nieve: el extra va al móvil. Pagando 190 € al mes (40 + 150), lo liquidas en unos tres meses. Después esos 190 € se suman a la tarjeta, que pasa a recibir 250 € al mes.
Con avalancha: el extra va directo a la tarjeta revolving, que recibe 210 € al mes desde el primer día porque es la más cara. El móvil se sigue pagando a su ritmo.

La avalancha frena antes el 20% de la tarjeta, así que pagas menos intereses en total. La bola de nieve te da antes la satisfacción de tachar una deuda. Las dos funcionan si no te saltas meses.

Cómo liberar dinero para pagar deudas

Cuanto más dinero extra consigas, antes terminas. Hay tres vías:

Recorta lo que no te hace feliz. No se trata de vivir a pan y agua, sino de quitar lo que pagas por inercia: suscripciones olvidadas, comisiones bancarias, pedidos a domicilio por costumbre.
Genera ingresos extra temporales. Clases particulares, vender cosas que no usas, trabajos puntuales. Si son ingresos de actividad, recuerda que Hacienda también cuenta con ellos.
Destina el dinero inesperado a deuda. Una paga extra, una devolución de la renta o un regalo pueden adelantar meses tu plan.

Un truco útil: programa una transferencia automática a la deuda objetivo el día que cobras. Lo que no ves en la cuenta, no te lo gastas.

¿Conviene negociar o reunificar deudas?

Puedes llamar a tu banco o entidad para pedir mejores condiciones, ajustar cuotas o unificar deudas. Muchas personas no lo intentan, y a veces hay margen, sobre todo si lo haces antes de dejar de pagar.

La reunificación de deudas junta varias deudas en un solo préstamo, normalmente con una cuota más baja. Suena bien, pero compara antes de aceptar:

El plazo: si se alarga mucho, puedes acabar pagando más en total aunque la cuota sea menor.
Las comisiones y gastos de apertura, notaría o tasación si hay garantía.
La TAE final frente a la que pagas ahora.
Las garantías: convertir deudas de consumo en una deuda con tu vivienda como garantía cambia mucho el riesgo.

Pide siempre la información precontractual por escrito y haz la cuenta de cuánto pagarás en total, no solo al mes.

Trampas que alargan las deudas

Hay productos y decisiones que convierten un plan razonable en un callejón sin salida:

Las tarjetas revolving: suelen tener intereses muy altos y, como pagas una cuota pequeña, gran parte se va en intereses y el saldo apenas baja. Es fácil quedarse atrapado durante años.
Los préstamos rápidos con condiciones poco claras: si no entiendes cuánto vas a devolver en total, no firmes.
Pedir un préstamo para pagar otro sin hacer cuentas: solo tiene sentido si el nuevo es claramente más barato y no lo usas para volver a llenar la tarjeta.

Si tienes una revolving, ver cuánto de cada cuota va a capital y cuánto a intereses es el primer paso para salir de ella.

Qué hacer si la situación te supera

A veces, por mucho que recortes, los números no salen. Eso no te convierte en un desastre: significa que necesitas otra herramienta.

Existen servicios de asesoramiento y mediación para personas con dificultades de pago, a través de asociaciones de consumidores y de algunos servicios sociales municipales.
Si tienes un conflicto con una entidad, puedes reclamar a su servicio de atención al cliente y, después, al servicio de reclamaciones del Banco de España.
En situaciones graves de insolvencia, la ley española contempla un mecanismo de segunda oportunidad para particulares, con requisitos concretos. Conviene estudiarlo con un profesional.

Pedir ayuda a tiempo no es de débiles, es de listos. Cuanto antes lo hagas, más opciones tienes.

La idea para llevarte

Saber cómo salir de deudas no requiere un milagro, sino un mapa, un método y constancia: lista todo, deja de sumar deuda, elige bola de nieve o avalancha y empuja con cada euro extra. El mejor plan es el que sigues cumpliendo dentro de seis meses.

Aviso: este artículo es divulgativo y no constituye asesoramiento financiero. Toda inversión implica riesgo de pérdida.

Preguntas frecuentes

¿Debo dejar de ahorrar mientras pago deudas?

No del todo. Lo razonable es tener un pequeño colchón para imprevistos y, a partir de ahí, dirigir el dinero extra a las deudas más caras. Sin ese colchón, cualquier avería te obliga a volver a pedir prestado.

¿Qué pasa si dejo de pagar la cuota mínima de una deuda?

Suelen aplicarse intereses de demora y comisiones, y la deuda puede acabar en un fichero de morosos, lo que dificulta conseguir financiación en el futuro. Si no llegas, es mejor hablar con la entidad antes del impago.

¿Cuánto tiempo se tarda en salir de deudas?

Depende de cuánto debas, del interés y de cuánto dinero extra puedas destinar cada mes. Hacer las cuentas con tus cifras reales te da una fecha aproximada, y verla acercarse ayuda mucho a mantener el plan.

¿Puedo reclamar si creo que el interés de mi tarjeta revolving es abusivo?

Primero se reclama al servicio de atención al cliente de la entidad. Si no responde o no estás de acuerdo, puedes acudir al servicio de reclamaciones del Banco de España, y en casos concretos valorar la vía judicial con asesoramiento profesional.

Fuentes

Sobre el autorRobert Lure

Escribe guías prácticas de finanzas personales: presupuesto, fondo de emergencia y cómo salir de deudas.